近年來，“物聯(lián)網(wǎng)”信息革命正在澎湃上演，其將為金融服務企業(yè)帶來什么樣的機遇呢？對銀行來說，物聯(lián)網(wǎng)將提供前所未有的大量數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)為核心的客戶洞察。這意味著，無論是面對個人還是企業(yè)，銀行均可向客戶提供與其日常生活緊密相關的洞察、建議和服務，從而交付真正意義上的定制化體驗。若能充分發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)的力量且駕馭得當，銀行不僅可以改變自身的傳統(tǒng)角色，還將實現(xiàn)令人興奮的全新業(yè)務模式——“物聯(lián)網(wǎng)銀行”。這個概念可能有點新鮮。下面我們不妨先通過兩種情景為大家解讀一下“物聯(lián)網(wǎng)銀行”將帶來哪些創(chuàng)新服務。

　　虛擬與實體的交融

• 【情景1】:2019年，日本東京

　　下班回家時，佐藤由美女士發(fā)現(xiàn)愛車儀表板上的報警燈正在閃爍，看來她需要將愛車送去檢查修理了。正當她為接下來的修車事宜和昂貴的修理費一籌莫展時，手機收到了來自銀行的消息。原來銀行已知道了她的煩惱，為她提供了兩名修理師的報價和可預約時間，還給出了關于修車開支來源的建議：她可以通過減少6個月的度假基金儲蓄來獲得所需資金，用來支付維修費用。

• 【情景2】:2021年，澳大利亞新南威爾士州

　　100 多年來，約翰?馬丁的家族一直在其農場中種植小麥。如今，微傳感器正在監(jiān)測農場日常運作的各個環(huán)節(jié)，包括土壤和作物環(huán)境、施肥水平、家畜健康，甚至是約翰的卡車和農業(yè)設備的使用情況。約翰通過這些數(shù)據(jù)更妥善地管理自己的農場，而他的開戶銀行也借助相同的數(shù)據(jù)，評估農場資產和設備的價值、預測可能的產量，并據(jù)此不斷調整提供給約翰的貸款資金。過去幾年，銀行通過對農場數(shù)據(jù)的分析，已經發(fā)現(xiàn)了多個提高土地價值的機會，顯著改善了農場的財務狀況。

　　締造全新體驗

　　在數(shù)字和移動技術的推進下，銀行消費者已經進入“客戶3.0”時代，他們變得更加挑剔，對服務體驗有更多期待。而“物聯(lián)網(wǎng)銀行”在龐大數(shù)據(jù)流的推動下，不僅可以預測客戶需求，還能積極響應客戶不斷變化的各種情況，并提供相應解決方案，成為客戶可信賴的顧問、服務商和價值聚合樞紐。

• 個人銀行業(yè)務

　　通過各種智能設備收集數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)銀行可為客戶提供全面的個人財務分析，并實時更新。此外，還可以借助從數(shù)據(jù)中提煉出的洞察預測客戶需求，提供相應的建議、產品和解決方案，幫助客戶做出最佳財務決策。未來，物聯(lián)網(wǎng)銀行將成為客戶恪盡職守的管家、出謀劃策的顧問，以及無微不至的服務商，在提高客戶忠誠度的同時，提供更多附加服務。

　　美國前進（Progressive） 和旅行者（Travelers）汽車保險公司已率先應用遠程信息處理設備實時監(jiān)控客戶的實際駕駛行為，并對保費進行相應的調整，邁出了以客戶為中心精準定價的第一步。未來，我們或將看到，保險公司會根據(jù)家居用品和智能設備上傳的數(shù)據(jù)流，定期調整家庭保險的覆蓋范圍和保費費率。盡管這只是物聯(lián)網(wǎng)銀行的初步嘗試，但已足可一窺這種模式蘊藏的巨大潛力。

• 企業(yè)銀行業(yè)務

　　未來，只有能夠助力客戶實現(xiàn)卓越商業(yè)績效的銀行，才是企業(yè)銀行中的贏家。通過分析“供應商-經銷商-零售商”整條價值鏈中的數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)銀行能加深對企業(yè)客戶的認識，從而提供有針對性的財務分析、產品和服務，幫助客戶打造競爭優(yōu)勢，進而在高度互聯(lián)且競爭白熱化的市場上贏得一席之地。

　　數(shù)據(jù)分析是物聯(lián)網(wǎng)銀行為企業(yè)客戶提供的最有價值的服務之一。具體來說，就是銀行將自身的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)和細分市場數(shù)據(jù)與企業(yè)客戶現(xiàn)有數(shù)據(jù)（如消費者偏好、市場區(qū)域化差異、需求波動等相關洞察）有機結合起來，幫助企業(yè)客戶完善定價模式。

• 第一產業(yè)銀行業(yè)務

　　物聯(lián)網(wǎng)能夠幫助農業(yè)企業(yè)以前所未有的精準度跟蹤自身生產情況；實時數(shù)據(jù)傳送不僅有助于農戶及銀行對農作物和牲畜的健康狀況進行持續(xù)評估，而且提高了對預期收益、資產價值和整體商業(yè)價值預估的準確度。

　　無論是農戶還是服務于農戶的銀行，都無需再用以往業(yè)績作為融資與償付依據(jù)。物聯(lián)網(wǎng)銀行可以基于數(shù)據(jù)，根據(jù)當前條件及相應預測結果靈活計算還款比例，甚至還可以將自然災害等突發(fā)事件考慮進來，這樣農戶不僅大大改善了財務狀況，還加強了與銀行的關系。

　　為未來做好準備

　　盡管只是暢想，但“物聯(lián)網(wǎng)銀行”并非遙不可及。未來轉瞬即至，銀行應當從今天就開始行動，為“物聯(lián)網(wǎng)銀行”模式提前做好準備。首先，銀行需要扮演好以下3種角色：

• 咨詢提供者：努力提供定制化、個性化的建議，滿足客戶的金融和非金融需求。
• 價值聚合樞紐：加強與相關企業(yè)的聯(lián)盟和與合作伙伴的關系，提供優(yōu)惠價格吸引追求價值的客戶。
• 接入服務者：將客戶與其他服務供應商聯(lián)接起來，根據(jù)客戶的需求和生活方式為其提供相關的定制化服務。

　　同時，銀行還必須圍繞以下3個關鍵領域建立支持這種全新模式的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)：

• 正確的合作伙伴：銀行需要與生態(tài)系統(tǒng)中的合作伙伴緊密攜手，將產品和服務整合進客戶生活的方方面面。這些合作方包括其他金融服務機構、創(chuàng)新型移動支付商、公用事業(yè)公司、電信運營商、零售商，以及科技公司等。
• 聚合式的數(shù)據(jù)分析：通過數(shù)據(jù)分析獲得客戶洞察，將繼續(xù)成為銀行戰(zhàn)略業(yè)務決策的有力支持。不過，物聯(lián)網(wǎng)銀行只有將自有數(shù)據(jù)與所有生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴聚合在一起，才能提供真正完整、個性化和綜合的客戶體驗。
• 高度連通：創(chuàng)建跨渠道的無縫體驗。物聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)建的初衷正是如此，它能夠整合新的外部銷售渠道，發(fā)展出一個相互緊密聯(lián)系的網(wǎng)絡，從而令業(yè)務超越傳統(tǒng)渠道。