2014年7月4日消息，就在阿里巴巴和騰訊還在態(tài)度誠懇地積極配合央行進行二維碼支付標準制定和安全風險評估時，日前就有消息爆出，中國銀聯(lián)已經(jīng)悄悄完成了二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā)，已經(jīng)在跟各大銀行商討合作推廣事宜了。
這絕對讓支付寶和財付通大跌眼鏡：明明是自己起了個大早，卻因為被人半路請去喝茶，結(jié)果徹徹底底趕了個晚集！
銀聯(lián)搶跑用新壺裝舊酒
說起二維碼支付，這絕對互聯(lián)網(wǎng)金融領域中又一個值得大書特書的創(chuàng)新。早在去年年底，阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財付通就先后試水二維碼支付業(yè)務。然而，今年的3月13日，央行一紙緊急文件，以安全為名，暫停了支付寶和財付通的二維碼支付服務。
當時，就有很多分析稱，這幕后不排除是中國銀聯(lián)在推動。不過，暫停之后，銀聯(lián)與支付寶、財付通等第三方支付一起，一直在跟央行、支付清算中心等監(jiān)管部門商討制定二維碼支付標準。或許正因為如此，阿里巴巴和騰訊一直以為大家都在局中，所以雖然內(nèi)心非常焦急、期望盡快明確標準和開啟業(yè)務，但既然央行不發(fā)話，也只能不溫不火地跟進著。
沒曾想，看似缺乏斗志和野心的銀聯(lián)一面積極摻和著二維碼支付標準制定的事兒，另一面，卻早已經(jīng)自起爐灶，在二維碼支付標準出臺之前，自行琢磨出了一套“搶跑”的辦法，并快速付諸行動。
銀聯(lián)的這套二維碼支付系統(tǒng)目前已經(jīng)完成了系統(tǒng)開發(fā)，銀聯(lián)正用“花開兩朵各表一枝”的辦法齊頭并進地推動著接下來的工作：一方面，銀聯(lián)正跟各大銀行積極商討具體的合作和推廣事宜；另一方面，銀聯(lián)已經(jīng)在幾個擬試點地區(qū)跟當?shù)厝嗣胥y行遞送了新業(yè)務報備。似乎，萬事俱備，只欠東風了。
這一次，不能不說銀聯(lián)的這一手玩得著實漂亮！事實上，在央行態(tài)度沒有明確之前，尤其是官方的二維碼支付標準沒有正式確定和出臺之前，純粹的基于線上互聯(lián)網(wǎng)的二維碼支付業(yè)務是不可能開展的，即使是銀聯(lián)這個擁有央行“親戚”背景的機構(gòu)也不行。但是，銀聯(lián)這次推出的二維碼支付，本質(zhì)上只是銀聯(lián)原有支付業(yè)務的技術(shù)升級版。簡單地說，只是把原來靠刷卡讀取消費者銀行卡信息變成了掃二維碼讀取消費者銀行卡信息，從業(yè)務邏輯上并不違規(guī)。至于所謂的線上和櫥窗掃碼支付，更多地還是給支付寶和財付通放了個大大的煙霧彈而已！
銀聯(lián)就是用這種偷換概念、新壺裝舊酒的方式，搶在阿里巴巴和騰訊之前，很有可能率先完成所謂的二維碼支付業(yè)務商業(yè)化布局。而先入為主的優(yōu)勢，無疑為銀聯(lián)賺回了不少面子。
更重要的是，銀聯(lián)自知在線上自己毫無優(yōu)勢，何況整個零售消費市場，線下依然遠大于線上，自己在支付寶和財付通被捆住手腳下率先布局線下二維碼支付市場，憑借銀聯(lián)這么多年遍布的POS收銀網(wǎng)絡，一旦鋪開之后，等禁令放開的時候，支付寶和財付通要搶銀聯(lián)線下業(yè)務就不是那么容易了。
安全問題只是個技術(shù)幌子？
今年3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》（同時也給了財付通一份），暫停了支付寶、騰訊的二維碼支付服務。央行當時給出的理由是：二維碼支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務模式，其風險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全，在保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。
一句話，就是你這個二維碼支付是個新事物，可能安全上有問題，風險不可控，需要重新審定和評估，在沒有得出結(jié)論之前，不得開展該業(yè)務。
二維碼可能存在安全隱患嗎？當然可能有。不過，單從技術(shù)層面看，如果說二維碼存在安全問題，那么磁卡、IC卡甚至包括央行力推的NFC技術(shù)都會存在相似安全問題。而磁卡、IC卡流行已久，說明在技術(shù)上是可以做到控制安全風險的。既然如此，二維碼支付同樣可以通過技術(shù)手段和運營機制來控制安全風險。
從支付寶和財付通的兩家母公司阿里巴巴和騰訊來看，他們都擁有億萬級別用戶量的業(yè)務運營經(jīng)驗，在第三方支付方面這么多年來幾乎也沒出現(xiàn)過大問題，加上常年跟銀行等金融機構(gòu)合作，在技術(shù)上、風險控制上、運營機制上完全有能力做到安全可靠、風險可控。
所以，正如此前央行暫停支付寶和財付通的二維碼支付時各界分析的那樣，支付安全問題更多的還是表面的原因（當然這個問題的確需要重視）。作為主管部門，央行的角色當然不能不更多地考慮作為中國金融主體的各銀行和銀聯(lián)等金融機構(gòu)的利益。由于支付寶和財付通的二維碼支付模式打破了原有線下刷卡支付“發(fā)卡銀行：收單機構(gòu)：銀聯(lián)=7：2：1”的費率分成模式，重切蛋糕拋開了線下收單機構(gòu)和銀聯(lián)，央行受到來自銀聯(lián)和收單機構(gòu)的壓力可想而知。
