在20世紀(jì)中葉之前的幾千年,人們將一般等價(jià)物即貨幣作為商業(yè)流通中的媒介物進(jìn)行面對(duì)面的支付。隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,銀行卡和信用卡逐漸進(jìn)化為為商業(yè)支付的媒介。而在信用卡應(yīng)用不到半個(gè)世紀(jì),支付方式又經(jīng)歷了一次歷史性的變革-基于移動(dòng)通信技術(shù)的支付方式。這種支付方式的出現(xiàn),使支付行為徹底擺脫了空間上的一切束縛,不但廣泛而便捷地應(yīng)用在固定交易場(chǎng)所,而且可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)過(guò)程中的支付功能,從而為消費(fèi)者創(chuàng)造了更靈活、更親切的消費(fèi)環(huán)境,實(shí)現(xiàn)了錢包和貨幣的電子化、移動(dòng)化,是一種劃時(shí)代的、具有里程碑意義的支付進(jìn)化。
電子貨幣到了今天可謂是深入人心,因?yàn)槿藗円呀?jīng)逐漸習(xí)慣并依賴于電子貨幣,現(xiàn)在每個(gè)人的錢包里基本上都會(huì)有幾張電子消費(fèi)卡或者銀行卡。銀行用戶實(shí)名制的出臺(tái)使銀行卡既成了用戶身份識(shí)別的身份證又是參與交易的付款憑證,但隨著手機(jī)的廣泛應(yīng)用,因手機(jī)的SIM卡具有身份識(shí)別的作用,人們也可以用手機(jī)參與復(fù)雜的金融交易過(guò)程,即從某種意義上手機(jī)也是錢包。所以,移動(dòng)通訊的異軍突起將電子貨幣交易的載體從卡類發(fā)展到手機(jī),也使人們對(duì)電子貨幣的運(yùn)用和發(fā)展從深入人心到深入手心。
2.初現(xiàn)端倪
2.1 移動(dòng)支付的發(fā)展
移動(dòng)支付(或移動(dòng)交易),顧名思義,是指通過(guò)移動(dòng)電話等無(wú)線通訊設(shè)備進(jìn)行商品的買、賣或處理相關(guān)金融業(yè)務(wù)的交易方式。
移動(dòng)支付服務(wù)在國(guó)外早已不是什么新鮮名詞了。世界上很多國(guó)家和地區(qū)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行(包括日本的NTT-Docomo,英國(guó)的Vodafone、美國(guó)的花旗銀行等)都在最近幾年里先后推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)(詳情請(qǐng)見(jiàn)筆者前文-手機(jī)銀行前景展望)。根據(jù)著名研究機(jī)構(gòu)Ovum公司的調(diào)查,預(yù)計(jì)到2006年,全球的手機(jī)支付總額將達(dá)到370億美元。
在國(guó)內(nèi),移動(dòng)支付的發(fā)展也出現(xiàn)端倪,移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行等金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)開始嘗試為手機(jī)用戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。2000年6月由中國(guó)人民銀行牽頭,與12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌,旨在規(guī)范和管理日我國(guó)電子交易的安全性,防范交易及支付過(guò)程中的欺詐行為,這標(biāo)志著以移動(dòng)支付為重心的安全認(rèn)證體系在我國(guó)正式確立,為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在我國(guó)的健康發(fā)展開了一個(gè)好頭。
2.2 移動(dòng)支付系統(tǒng)的構(gòu)成
一個(gè)完整、安全的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)至少要由移動(dòng)終端、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)安全交易平臺(tái)、銀行(等應(yīng)用服務(wù)提供商)、和認(rèn)證中心(即CA),共5部分構(gòu)成,如圖1所示。
圖1-移動(dòng)支付系統(tǒng)構(gòu)成
1. 移動(dòng)用戶在使用移動(dòng)支付服務(wù)時(shí)以加密短信息的形式將請(qǐng)求及指令發(fā)往移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商;
在一個(gè)完整的交易流程中,固然要有一套令人信服的機(jī)制確保交易的安全。目前采用比較多的是WPKI的安全機(jī)制,它能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)商務(wù)中信息收發(fā)的保密性、完整性、身份認(rèn)證和不可抵賴性等四大安全要求。從而確保讓任何人,在任何地點(diǎn),任何時(shí)間、使用任何移動(dòng)設(shè)備放心地處理相關(guān)支付和交易業(yè)務(wù)。
3.作壁上觀
今天的移動(dòng)支付正在被廣泛應(yīng)用到銀行業(yè)、證券業(yè)、彩票福利、工商稅務(wù)、社會(huì)公共事業(yè)、交通運(yùn)輸、醫(yī)療衛(wèi)生、餐飲娛樂(lè)、商業(yè)服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)。但隨著移動(dòng)支付向著社會(huì)各行業(yè)的縱深發(fā)展,如何運(yùn)營(yíng)以及由誰(shuí)來(lái)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付系統(tǒng)就成了運(yùn)營(yíng)商和銀行等各利益群體最為關(guān)注的焦點(diǎn)。現(xiàn)在,沒(méi)有人再去懷疑移動(dòng)支付的美好未來(lái)和它能夠給人們帶來(lái)的益處,但在移動(dòng)支付的發(fā)展過(guò)程中也暴露出很多不成熟的地方,如果問(wèn)題得不到妥善解決,將會(huì)大大制約這個(gè)前景廣闊的行業(yè)的健康發(fā)展。
首先,產(chǎn)業(yè)鏈配合不力。任何市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展都需要產(chǎn)業(yè)鏈里每個(gè)環(huán)節(jié)的默契配合,否則,任何單一環(huán)節(jié)提供的產(chǎn)品或服務(wù)都將是毫無(wú)價(jià)值的,更別談獲取利潤(rùn)。但目前移動(dòng)支付市場(chǎng)陷入了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行各持觀望態(tài)度,互相推委,都不愿率先啟動(dòng)市場(chǎng)的沉悶局面。
其次,商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式模糊。運(yùn)營(yíng)模式的選擇是一柄雙刃劍,如果運(yùn)作得當(dāng),能給各方參與者帶來(lái)前所未有的贏利空間,市場(chǎng)的潛力有望得到充分挖掘;反之,如果在運(yùn)營(yíng)模式上一步走錯(cuò),則可能導(dǎo)致企業(yè)戰(zhàn)略上的失誤,不僅會(huì)限制合作者參與的熱情,難以形成市場(chǎng)規(guī)模,而且有可能造成自身的利潤(rùn)下降,導(dǎo)致滿盤皆輸。各方參與者暫作壁上觀的謹(jǐn)慎態(tài)度與前述的CFCA強(qiáng)力打造移動(dòng)支付安全規(guī)范的利好環(huán)境形成了鮮明的反差。因此,建立滿足各方利益的商業(yè)模式是有效推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)向前發(fā)展的根本保證。
4.三足鼎立
根據(jù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的歷史和現(xiàn)狀,可以將移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)方式分為以下三類:以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、和以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù),F(xiàn)將各類運(yùn)營(yíng)方式的特點(diǎn)分述如下:
4.1 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體
概述:
應(yīng)用:
特點(diǎn):
圖例:
4.2 銀行為運(yùn)營(yíng)主體
概述:
應(yīng)用:
特點(diǎn):
圖例:
4.3 獨(dú)立的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體
應(yīng)用:
特點(diǎn):
5.鹿死誰(shuí)手
自從移動(dòng)支付的概念出現(xiàn)以來(lái),誰(shuí)來(lái)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)就一直是困擾著移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、SP、以及專門的移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的一大難題?梢(jiàn),一個(gè)成功的移動(dòng)支付平臺(tái)系統(tǒng)要具有通用性,即適應(yīng)不同的終端設(shè)備、不同的銀行、不同的SP、不同的網(wǎng)絡(luò)才能更具行業(yè)號(hào)召力和競(jìng)爭(zhēng)力。移動(dòng)支付領(lǐng)域的鼎足之勢(shì)已初步形成,但似乎任何一方都不愿意大張旗鼓的推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù),給人的感覺(jué)是三方都還處于"戰(zhàn)略觀望"的階段,誰(shuí)又知道他們?cè)诒砻嫔腺绕煜⒐牡牡驼{(diào)偽裝下不是在緊鑼密鼓地籌劃一舉擊潰另外兩方的策略呢?或許他們不愿意相互制衡,而更愿意彼此聯(lián)盟,策劃"三分歸一統(tǒng)"的更大圖謀?!
山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓,在經(jīng)過(guò)了幾年的概念炒作、技術(shù)研發(fā)、可行性分析和"擦邊球"式的市場(chǎng)試運(yùn)營(yíng)以后,中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通近一段時(shí)期欲獨(dú)立或聯(lián)合各銀行開展移動(dòng)交易和小額支付的消息已經(jīng)被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng),他們的舉動(dòng)也在向社會(huì)和市場(chǎng)暗示著力推移動(dòng)交易的決心,也使一度沉悶的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域頓時(shí)烽煙四起。如果兩大移動(dòng)通信巨頭的此番運(yùn)作能夠成功,這將意味著國(guó)內(nèi)移動(dòng)交易市場(chǎng)的生命周期將全面進(jìn)入成長(zhǎng)期。
從理論上來(lái)講,獨(dú)立的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商做為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體最為合適,因?yàn)椴徽搹恼呱、技術(shù)上、業(yè)務(wù)推廣上、用戶接受度上它都是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付平臺(tái)功效最大化的最佳選擇,相信隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷普及和人們對(duì)移動(dòng)支付認(rèn)識(shí)的不斷加深,移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商作為運(yùn)營(yíng)主體有望成為行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。為了避嫌和實(shí)現(xiàn)效益最大化,也不排除移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行等金融部門通過(guò)成立合資公司來(lái)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)的可能性,有了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行的協(xié)同作戰(zhàn),屆時(shí)我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域三分歸一統(tǒng)的格局將不難實(shí)現(xiàn)。然而世事難料,究竟鹿死誰(shuí)手,還是讓我們拭目以待。
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