3G技術力助保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展
——專訪中國電信政企客戶事業(yè)部副總工程師周焱

2011/02/15

　　3G在保險應用中的三個方面

　　周焱分析說，以3G為主的各種應用，各家保險公司比較關心的有三個方面：一是保險公司營銷員和查勘人員怎么利用3G技術提高工作效率，改進優(yōu)化工作流程。二是怎樣利用3G手機這一新型渠道加強與客戶的溝通聯絡。三是物聯網新興技術、3G技術對財險、壽險、健康險的影響。通過3G技術降低賠付率，對保險公司厘定保費、設計產品、優(yōu)化運營產生更加積極的作用。第一方面、第二方面目前已經處于試點階段，第三方面更多的是跟蹤和研究，在成熟的市場條件下對車輛有針對性地做試點。

　　關于3G技術推廣的效益，周焱表示，使用3G技術，可以降低大大險企的付出成本。這引申出與客戶產生互動的問題。利用手機，不僅實現了保險公司內部的應用，也可以讓保險公司與車主形成互動。車主的手機安裝軟件后，一旦發(fā)生事故，保險公司派查勘員到現場前，通過呼叫中心，指導車主怎么取證、拍照，車主沒有經驗，而保險公司更有經驗，通過手機客戶端指導處理交通事故，對雙方都有具有價值。“出事故要賠付、核保，采用手機查勘可以節(jié)省查勘車的費用。另外，通過對客戶的全方位視圖、量身打造，將保險方案發(fā)到客戶的手機上，省去營銷成本。”周焱說。

　　手機查勘定損減少險企損失

　　3G技術的推廣過程并不是一帆風順的。周焱表示，自動性查勘業(yè)務流程怎么去適應需要有一個過程。任何一個新事物，從產生到利用都要2年至3年的轉變。營銷員和查勘員應放在更重要的案例上，就要結合直接一些，將寶貴的現場資源用在處理更加關鍵的案例上。根據案例的大小，手機不可能完全替代所有的流程，保險公司要圍繞客戶，給投保人提供便利手段、營銷與客戶直接的聯系，沒有手機與客戶距離更近，要用客戶更接受的方法�！氨ｋU公司要嘗試，誰不做誰就會被淘汰。會有一小部分先行者，一定會有一部分創(chuàng)新者，走在前面的公司接受這個概念，用3G帶來技術的革命�！敝莒驼f。

　　財險市場無序競爭比較嚴重，保險公司都是微利運營，周焱認為，在微利情況下拼的是兩個要點：一是哪家客戶服務更到位、更好，花得更少；二是哪家風險管控更到位，降低賠付，贏得利潤。對不同的客戶采用不同的車險費率，費率應該哪些人便宜、哪些人貴，實現對客戶的選擇。因此，保險公司可以利用定位跟蹤系統(tǒng)，增加駕駛行為分析，包括三大功能：一是駕駛行為分析；二是車輛定損；三是里程數據收集，做階梯分析，行駛里程比較多的客戶費率成倍或更高�！坝澰谝痪€之間，對標的物進行跟蹤，降低的是一個百分點，降出來的是利潤�！敝莒蛷娬{。

　　周焱介紹說，中國電信目前與一些保險公司在勘查、核保開展了合作，對車主和保險公司都帶來了便利。一是不用車主到4S店，二是車主到保險公司，對車主便利性有好處，對保險公司來說降低因騙保支出的費用，降低修理廠與保險公司來回扯皮的問題，將不太規(guī)矩的修理廠淘汰出局。

　　針對手機程查勘定損中如何不給騙保留下時間窗口，減少騙保現象，周焱指出：“物聯網與車輛傳感器結合在一起，但技術沒有與保險公司后臺對接起來。實施起來主要有三方面的問題：一是車主的隱私問題需要保護；二是車廠是否認可對其的價值；三是對保險公司的價值。并且要做好三個方面的平衡，才能達到比較好的效果�！�

　　眾所周知，車險對保險公司壓力非常大，出事故后，先不說騙保，車主的財產和健康損失讓保險公司付出大量賠付資金。美國有一起車禍事故保險公司賠付高達1000萬美元。歐美保險公司在利用物聯網上有哪些經驗值得我們借鑒，周焱介紹說：“第一，萬一發(fā)生事故怎么辦？保險公司要鼓勵進行第一時間的救治，例如，通過自動識別系統(tǒng)氣囊爆破，車主自救，第三方救援機構科學救治。施救過程造成的損害，比較好的流程降低這種困難。第二，怎樣有針對性地根據客戶不同狀況給不同費率�？蛻艏ち业�、危險的駕駛習慣，在比較危險的情況下超速，出事故可能性比較大。另外，根據客戶的駕駛時間、行駛公里數在費率上也要有區(qū)別。第三，國外保險公司利用物聯網，識別哪些路段、什么季節(jié)、白天或晚上容易出交通事故，投保的哪些人在危險時段進入危險地段。保險公司利用這些數據，采用相應措施，根據駕駛行為、里程，在危險路段針對不同的駕駛員給予不同的費率優(yōu)惠。”

　　政策支持　探索健康險應用

　　3G技術在保險行業(yè)的應用離不開保監(jiān)會和保險公司的支持。對此，周焱表示：“一方面，監(jiān)管思路上要支持這種創(chuàng)新，保監(jiān)會對這種類型的業(yè)務創(chuàng)新給一定程度的政策支持。經濟是最直接的杠桿，制定合理的費率政策，鼓勵平和駕駛，不去危險過多的地段，不疲勞駕駛。降低事故的發(fā)生可能，對整個保險行業(yè)、對社會有好處。另一方面，汽車是有一定危險性的交通工具，萬一出了事故，車損是小事，關鍵是人的健康怎么得到保證，保險公司應利用能拿到的信息更好地調動第三方，特別是社會上的救援資源，科學合理快速施救，讓生命損失降到最低，投保人、保險公司都可以降低保費支出。這方面的工作保險公司要加強�！�

　　關于在健康險方面的探索和思考，周焱說：“健康險上游不是非常成熟，以后可以在家里提供健康檢測，在密切跟蹤這個行業(yè)�！彼硎�，爭取用3年左右的時間，實現兩個方面的創(chuàng)新：一是居民健康檔案。在壽險公司制定保險費率上，建議保監(jiān)會盡早考慮，與衛(wèi)生部在信息二次利用上提早做一些溝通。二是加強對慢性病管理。壽險、健康險公司鼓勵國內慢性病治療在家庭康復的一些創(chuàng)新，減少支出，降低發(fā)病率和賠付費，減少去醫(yī)院、合理用藥。

　　2010年中國第五屆保險業(yè)管理信息化高峰論壇會后，來自中國電信政企客戶事業(yè)部的副總工程師周焱接受了記者專訪，闡述了中國電信支持保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一些舉措，展望了3G融合應用解決方案在國內保險業(yè)的發(fā)展前景。

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